В зависимости от суммы кредита и категории качества долга, Банки (кредиторы) обязаны резервировать средства, которые они не могут использовать в обороте (под контролем ЦБ). В том числе с целью кредитования, инвестирования. Когда гражданин признаётся банкротом, банк возвращает свои средства из ЦБ, тем самым получает возможность использовать их в коммерческих целях.